Где лучше брать кредиты

Кредиты часто является фактом взрослой жизни. Почти каждый в какой-то момент должен взять кредит. Может быть, это для нового дома. Может быть, для оплаты обучения в колледже. Может быть, чтобы начать бизнес.

Какой бы ни была причина брать деньги в долг, профессиональных вариантов финансирования в наше время много и разнообразно. Они варьируются от традиционных финансовых учреждений, таких как банки, кредитные союзы и финансирующие компании, до создания Эпохи Интернета, например, равный-равному кредитованию (P2P); от государственных учреждений до вашего личного плана 401(k). Ниже мы расскажем о некоторых из наиболее популярных источников кредитования, объяснив, как они работают, и проанализировав все “за” и “против”, связанные с каждым из них.

Банки

Банки являются традиционным источником средств для физических лиц, желающих взять кредит. По определению, это то, что они делают: Они берут деньги (вклады) и затем распределяют их в виде финансовых продуктов, таких как ипотека и потребительские кредиты.

Хотя банки могут выплачивать небольшие проценты на вложенные средства, которые они берут, они взимают более высокую процентную ставку на средства, которые они выдают в качестве займов. Этот спрэд, по сути, является способом получения прибыли.
Банки предлагают различные способы заимствования денег здесь: ипотечные продукты, личные кредиты, автокредиты, строительные кредиты и другие финансовые продукты. Они также предлагают возможности для тех, кто хочет рефинансировать существующий кредит по более выгодной ставке.

Плюсы и минусы заимствования в банке

Многие люди считают, что иметь дело с собственным банком легко. В конце концов, у них там уже есть отношения и счет. Кроме того, в местном филиале обычно работают сотрудники, которые отвечают на вопросы и помогают с оформлением документов. Нотариус может также помочь клиенту документировать определенные деловые или личные сделки. Кроме того, копии выписанных клиентом чеков предоставляются в электронном виде.

Недостатком получения финансирования от банка является то, что банковские сборы могут быть очень большими. На самом деле, некоторые банки печально известны высокой стоимостью подачи кредитной заявки или платы за обслуживание. Кроме того, банки, как правило, находятся в частной собственности или в собственности акционеров. Как таковые, они принадлежат этим физическим лицам и не обязательно индивидуальному клиенту.

Наконец, банки могут перепродать Ваш кредит другому банку или финансовой компании, и это может означать, что сборы, процентные ставки и процедуры могут меняться – часто с небольшим уведомлением.

Кредитные союзы

Кредитный союз – это кооперативное учреждение, контролируемое его членами – людьми, которые пользуются его услугами. Кредитные союзы обычно включают в себя членов определенной группы, организации или общины, к которой человек должен принадлежать для получения займа.

Плюсы и минусы заимствования в кредитном союзе

Кредитные союзы предлагают многие из тех же услуг, что и банки. Но, как правило, они являются некоммерческими предприятиями, что позволяет им предоставлять кредиты по более выгодным ставкам или на более щедрых условиях, чем коммерческие финансовые учреждения. Кроме того, некоторые сборы (например, сборы за транзакции или заявку на получение кредита) могут быть дешевле или даже несуществовать.

Первоначально членство в кредитных союзах ограничивалось лицами, имеющими “общую связь”: Они были работниками одной компании или членами определенной общины, профсоюза или другой ассоциации. Однако в 2000-х годах многие кредитные союзы ослабили ограничения, открыв членство и свою продукцию для широкой публики.

С другой стороны, некоторые кредитные союзы предлагают только простые ванильные кредиты или не предоставляют такого разнообразия кредитных продуктов, как некоторые крупные банки. И, конечно же, вам нужно вступить в кредитный союз и открыть в нем счет, прежде чем вы сможете занять у него деньги – хотя часто вы можете сделать это с очень номинальной суммой.

Кредитование по принципу “равный-равному” (P2P)

Пиринговое (P2P) кредитование – также известное как социальное кредитование или краудлендинг – является методом финансирования, который позволяет физическим лицам занимать деньги друг у друга и ссуживать их друг другу напрямую, без участия институционального посредника, например, банка или брокера. Несмотря на то, что он отстраняет посредника от процесса, он также требует больше времени, усилий и риска, чем прохождение через официальное финансовое учреждение.

При однородном кредитовании заемщики получают финансирование от индивидуальных инвесторов, которые готовы предоставить свои собственные деньги в кредит под оговоренную процентную ставку. Эти два процесса связаны между собой через одноранговую онлайн-платформу. Заемщики размещают свои профили на этих сайтах, где инвесторы могут оценить их, чтобы определить, не хотят ли они рисковать, предоставляя кредит этому лицу.

Плюсы и минусы заимствования через одноранговое кредитование

Заемщик может получить всю сумму, которую он просит, или только ее часть. В последнем случае оставшаяся часть кредита может быть профинансирована одним или несколькими инвесторами, работающими на рынке кредитования по схеме “равный – равному”. Довольно типично для кредита иметь несколько источников, при этом ежемесячные выплаты производятся из каждого отдельного источника.

Для кредиторов кредиты приносят доход в виде процентов, которые часто могут превышать ставки, которые могут быть заработаны с помощью других средств, таких как сберегательные счета.